Pouvant prendre la forme d’un prêt à la consommation, d’un prêt aidé ou intégré dans un crédit immobilier, le crédit travaux s’adresse aux ménages qui désirent réaliser des travaux dans leur logement, mais qui n’ont pas suffisamment d’épargne pour autofinancer l’opération. L’emprunt couvre toutes les dépenses liées aux travaux comme l’achat des matières premières, l’agrandissement, la remise aux normes, l’isolation ou la décoration. Sa durée dépend du type d’emprunt, mais s’étend généralement sur 10 ans.
Le principe du crédit travaux dans les grandes lignes
Retaper sa maison pour qu’elle soit à notre goût et pour qu’on s’y sente à l’aise : c’est le rêve de bon nombre de ménages. Créer une terrasse, construire une piscine, installer des panneaux photovoltaïques, relooker sa façade, il existe tellement de travaux qu’il est possible de réaliser. Néanmoins, financer de telles opérations s’impose comme un véritable défi. À moins d’avoir une épargne bien généreuse, passer par un emprunt bancaire est nécessaire pour concrétiser le projet. Pour cela, il n’y a rien de mieux que le prêt travaux qui a spécifiquement été créé pour apporter un coup de pouce financier aux ménages désireux d’améliorer leur habitat. Ce dispositif peut être utilisé pour différents types travaux comme un simple rafraîchissement, la décoration des pièces, un aménagement intérieur et extérieur ou un home staging. Il peut également servir à payer les plus gros travaux à l’instar d’une rénovation de toiture, d’un ravalement de façade, de la pose de carrelage ou de la réalisation d’étanchéité. Dans la liste des travaux figurent également ceux dédiés à l’économie énergétique comme l’isolation, la pose d’un plancher chauffant ou d’une pompe à chaleur ou la réfection des fenêtres. Les particuliers se servent de cet emprunt pour construire un garage, une piscine, une véranda, etc.
Les différents types de prêts travaux
Il existe principalement deux grandes catégories de prêt travaux à savoir les emprunts alloués par les établissements bancaires et les prêts aidés qui sont souvent octroyés par des organismes ayant signé un accord avec l’État.
Dans la liste des prêts travaux à forme classique figurent ceux entrant dans le cadre d’un emprunt à la consommation. Ces offres permettent d’obtenir un montant maximal de 75 000 euros et se déclinent en deux types : le prêt affecté et le prêt personnel. Avec le premier, les sommes versées par la banque doivent servir exclusivement aux travaux et rien d’autre. Des justificatifs comme des devis et factures doivent être présentés par le souscripteur. Le prêt personnel procure plus de latitudes, car aucun justificatif d’utilisation des fonds n’est obligatoire. En revanche, il se peut que le taux d’intérêt soit plus élevé. Enfin, il est aussi possible d’intégrer le coût des travaux dans un emprunt immobilier si la valeur du chantier dépasse 75 000 euros.
Les prêts aidés pour leur part sont nombreux. Parmi eux on cite le prêt à taux zéro, le prêt accession sociale, le prêt « pass-travaux » ou encore le prêt amélioration de l’habitat accordé par la CAF. L’ANAH peut également financer des travaux sur un logement de plus de 15 ans.
La durée de remboursement d’un crédit travaux
La durée d’un crédit travaux affecté s’étale sur 10 ans, mais il est possible d’obtenir un délai supplémentaire. S’il est question d’un prêt personnel, l’emprunteur peut tenter de disposer d’une durée maximale de 12 ans et 6 mois. Concernant les prêts aidés, le délai est très variable. Un PTZ par exemple se rembourse sur 15 ans, mais ne permet d’obtenir que 30 000 euros au maximum. Le prêt épargne logement s’étend aussi sur 15 ans avec une limite de montant atteignant 92 000 euros. Une simulation de crédit travaux sur 15 ans permettra de connaître le coût total d’un tel emprunt bancaire. Quant au prêt immobilier, les durées octroyées sont généralement les plus longues puisqu’elles peuvent aller jusqu’à 30 ans. Néanmoins, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) vient d’émettre des recommandations pour limiter le temps de remboursement à 25 ans au maximum.
Le remboursement par anticipation d’un crédit travaux
Les souscripteurs qui désirent solder rapidement leur prêt travaux peuvent opter pour un remboursement anticipé. Dans le cas d’un emprunt à la consommation, qu’il soit affecté ou non, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) s’élèvent à 1% du capital emprunt s’il court plus d’un an entre la date de demande de remboursement par anticipation et la fin du crédit. Par contre, si cette durée est de moins d’un an, l’emprunteur n’est redevable que de 0,5%. Cette règle est valable pour les montants entre 10 000 et 75 000 euros. À moins de 10 000 euros, aucune pénalité ne s’applique. Quant au prêt immobilier, la loi exige que les IRA ne doivent pas dépasser 3% du capital restant dû et 6 mois d’intérêts.
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